对汾阳市农村支付服务环境的调查与分析

 

人民银行太原中心支行   李勇五

人民银行吕梁中心支行   梁晓军

                人民银行汾阳县支行   武爱军 田晋军

为全面了解农村支付服务环境现状，准确把握广大农户对支付服务的具体需求，加快推进农村支付服务环境建设。中国人民太原中心支行、吕梁中心支行、汾阳支行对山西省汾阳市账户服务、支付工具、支付系统等农村支付服务环境进行了专项调查。      

1.1支付服务机构网点分布情况。汾阳市共有支付服务机构60个，其中：市区35个，乡镇11个，还有8个分布在较大的行政村。从机构类别看，分布在市区的机构主要是国有商业银行14个网点，农村信用合作社17个网点，邮政储蓄银行及邮政储蓄点3个，政策性银行网点1个。分布在乡镇的机构主要是农村信用合作社19个，国有商业银行网点2个，邮政储蓄点4个。没有网点的自然村有339个，占比达95%。

1.2结算账户服务情况。截至2008年底全市单位和个人结算账户共有128429个，其中：单位结算账户2272个，个人结算账户126157个。从区域分布情况看，单位和个人结算账户大部分分布在市区，市区的单位结算账户为1825个，占比达80%，市区的个人结算账户123730个，占比达98%。从账户的机构分布看，由于国有商业银行方便快捷的优势，单位和个人结算账户大部分在国有商业银行，国有商业银行单位结算账户1122个，占比达49%，个人结算账户123088个，占比达97%。

1.3支付工具使用情况。全辖共有发卡机构5家，主要是4家国有商业银行和邮政储蓄。共发卡16万余张，其中：工行3万余张，农行1.8万余张，中行2万余张，建行近3万张，邮政储蓄6万余张。ATM机13台，工行1台、中行3台、建行2台、邮储7台。POS机仅工行有43台。从卡种上看，大部分为借记卡，贷记卡仅4462余张，占比为2.7%，其他发卡机构均为一卡一折的借记卡。特约商户36家，主要是城内超市、酒店、通讯公司等。

1.4支付系统运行情况。城区有18家金融机构、乡镇有16家机构接入行内系统，城区有13家，乡镇有1家参与同城票据交换。从机构看，国有商业银行全部接入大小额支付系统，以及行内业务系统和银行卡联网通用，实现全国范围系统内外通汇。农村信用社2008年以来逐渐接入大小额系统，推广应用省内综合业务系统、省辖汇兑系统，实现储蓄业务全市范围内通存通兑；邮政储蓄与邮政汇兑两网合一，加入银行卡联网通用，绿卡在全国范围内通存通兑。

2.1支付结算工具单一。目前农村地区支付结算方式仍以现金结算方式为主，银行汇兑、银行卡、支票结算业务也占一定比例，但银行电子化的支付方式使用较少。据调查，普通农户主要的农副产品收入、务工收入、工商经营收入以及购买种子农药等生产资料支出、零星支出等，主要以现金结算；个体经营户购货支出主要以现金结算为主，部分携带银行卡取现结算；农副产品加工企业及部分规模商户选择在就近城区银行网点开立结算账户。

2.2农村支付结算网络建设滞后。调查显示，汾阳市农村金融机构主要是农村信用合作社和邮政储蓄机构，其提供结算服务主要依托大小额支付系统、行内综合业务系统、银行卡联网通用系统、邮政储蓄和汇兑两网合一系统等。虽然各机构支付系统均已上线，但实际现代化支付系统未能覆盖全部乡镇机构网点，同时，乡镇农村信用社与邮政储蓄机构相互之间也未实现跨行支付交易。

2.3农户结算知识普及率偏低。从调查情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、电话银行等到特色支付工具知之甚少，对现代化支付结算方式不习惯、不放心，仍沿用传统的现金结算方式。

3.1加强对农村地区支付结算知识的宣传和普及。加强对农村地区支付结算组织管理，由农村乡镇机构网点进行支付结算业务特别是现代化支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户进行引导，逐渐改变农村居民现金支付习惯。同时针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式，对结算量较大的种养植专业户或农村集体组织，以票据结算为主提供服务。

3.2合理摆布农村支付系统资源。优化农村金融机构网点布局，加大现代金融产品在农村的普及力度。根据农村市场的需求，合理配置和优化ATM机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提高农村金融服务水平。

3.3加大非现金结算推广力度。一是推广非现金结算工具。通过刷卡有奖、消费折扣、降低手续费等优惠政策，加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作。二是加大对农村支付机具设备的投入，经济发展较好的乡镇有计划地安装一批POS机具的布放，发展一批生产资料销售、农产品经营的特约商户使用POS机进行结算。三是加强农村支付系统联网通用基础性建设，保证网络畅通，提高银行卡业务服务质量。

3.4拓展支付清算网络辐射范围。根据农村支付结算业务发展现状与风险防范相结合的原则，因地治宜，扩充大小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付清算渠道。