我国社区银行的市场定位分析 浙江嘉兴学院经济学院 戴夏晶 摘要：社区银行是金融经济发展的一个必然产物，满足了中小企业发展和居民消费信贷增长的需求。 本文通过对我国社区银行市场定位的分析，探索社区银行在总体金融环境中存在的市场机会，从而建立自身的竞争优势。 关键词：社区银行 市场定位 战略发展 一、 我国社区银行现状 （一） 社区银行的定义 社区银行( Community Banks) 一词来自美国, 目前还没有统一的定义， 比较普遍接受的方法是通过资产规模来确定， 即资产在10亿美元以下的银行定义为社区银行。除了资产规模这一条件之外，经营活动范围也成为人们界定社区银行的一个重要特征，即社区银行吸收储蓄和提供贷款通常都是在一个有限的贸易区域内进行的，而非全国性地运作。根据这两个特征，在美国，其社区银行的主要存在形式包括小型商业银行， 互助储蓄银行(Mutual Saving Bank)、储蓄协会（Savings and Loan Association）和信用社等。 在我国， 有关社区银行的定义， 普遍接受的观点是由中国银监会告中提出的:社区银行是指在一定地区的社区范围按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 （二）我国社区银行的发展 我国的银行金融体系包括四大国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行和信用社等。 根据社区银行的定义，城市商业银行和信用社是较具有社区银行雏形的。中国的社区银行正是在改造原有信用社基础上建立起来的。2003 年8 月, 农信社现代化改革试点启动, 第一批8 个试点单位都选择了联社模式; 2004 年改革试点扩大到29个省市, 各地根据中小企业的发展情况建立了社区银行, 或者建立了类似社区银行的金融机构。如2003 年, 中国首家股份合作制银行—— 宁波鄞县农村合作银行成立; 2004 年, 浙江象山城市信用社、义乌稠州城市信用社改为社区银行首批试点单位;2005 年首家省级农村合作银行—— 天津农村合作银行成立。而城市商业银行也进一步细分市场，发挥其在当地城市网点多、与地方经济和社会各方面关系密切的优势向 “社区零售银行”方向发展。如吉林银行在对长春市200个社区进行调研的基础上，选择6个社区进行试点，启动“社区银行”和民生金融计划；北京银行在全市推出20家社区银行，全面实施社区银行战略；大庆市商业银行试点的“社区银行”除正常金融业务外，还为社区居民提供理财讲座、代送鲜花等非常规服务。 二、我国社区银行的市场定位分析 市场定位是由上世界70年代美国学者艾·里斯（AL·Riles）和杰克·特鲁特（Jack·Trout）首先提出的，与市场营销学相关的一个重要概念。 其含义是指，指企业根据竞争者现有产品在市场上所处的位置，针对顾客对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造与众不同的，给人印象鲜明的形象，并将这种形象生动地传递给顾客，从而使该产品在市场上确定适当的位置。市场定位对社区银行非常重要，通过市场定位的分析，社区银行将了解自身的优势和机会，避开与大型银行正面冲突， 寻求自己的发展空间。 以下本文将从企业定位，产品定位，竞争定位，目标客户群定位四个方面来对我国社区银行进行分析。 （一） 企业定位 与大型银行相比，社区银行往往历史较多，大多是通过新设、改造、分立等途径而来的。 这既是劣势，社区银行相对而不成熟，抗击风险能力较弱，但也是优势，没有历史包袱，轻装上阵，而且，很多社区银行从初始就是依照现代企业制度而建立的，产权清晰， 经营体制灵活，并建立了一套有效的激励体制 ，极大的调动了员工的积极性和创造性。 社区银行的企业文化是根植于社区，与社区的居民和企业之间保持着密切的联系性，现代化的商业理念，顾客至上的价值观将会得到很好的贯彻。 虽然这一点在大银行中也是被提倡的，但是大银行由于机构庞大，员工众多，使得这一理念在执行过程中往往更多的流于形式。因此， 相对而言，社区银行在文化氛围方面会比大银行显得更为真切。 （二） 产品定位 社区银行可借助自身的优势， 针对客户的特性和需求提供个性化的服务。包括中小企业贷款，收费较低的一些投资理财产品，不同类型的按揭和消费者贷款产品等。 虽然以上这些业务大的商业银行也都提供，但社区银行在产品设计和提供流程中可跟根据自己的客户特色作更个性化的设计。 如向中小企业贷款。中小企业如若向大型银行贷款，一方面中小企业不具备获得交易型贷款所需要的硬信息; 另一方面大型银行收集中小企业软信息需要付出极大的成本。但对于社区银行来说, 建立在“软信息”基础上的关系型融资能减少社区银行与中小企业间的信息不对称, 降低交易成本, 是解决由信息问题引起的中小企业信贷缺口的基本途径。可以说, 以关系型贷款为主要贷款模式的中小企业贷款业务是社区银行的核心竞争力之一。 与向中小企业贷款一样，社区银行向客户提供的个人零售业业务也是建立在这种良好的“软信息”之上的。社区银行的特点是根植于社区, 专注于社区, 与社区的发展保持密切的联系， 并且社区银行的经营管理者一般是当地人,对当地经济发展的特点、发展阶段、消费习惯、消费结构、资金动态等较为熟悉。这种地域优势和人脉优势不仅使得社区银行可以对客户和资金流向有较好的掌握和预测， 而且相对而言，借款人也难以对社区银行进行欺诈。 信息不对称的降低减少了银行的信息搜集成本和贷款风险。 （三） 竞争定位 我国目前已经形成了以四大国有商业银行为主,股份制商业银行、城市商业银行、信用社为辅的金融体系。由于大企业在经营活动的透明度和贷款数量即抵押品方面的规模优势， 使得国有商业银行更倾向于以大企业为主要服务对象，同时为了提高管理效率和经营效益， 四大国有商业银行逐步收缩经营效益不好的基层网点，陆续撤并了部分农村和郊区的分支机构， 造成了这部分地区的金融真空。 而股份制商业银行也在朝着做大、做强的经营方向发展， 以本部为中心，触角延伸到其他大中城市， 实行跨区域经营、规模化发展的经营方式。 这样经营发展模式就给社区银行留出了经营的空间。 大型银行有可能将从该地吸收的存款投入其认为更有效的其他区域，但社区银行与当地的中小企业则有较强的共存共荣关系，社区银行的发展依赖当地中小企业的发展和融资需求，而当地中小企业也关注社区银行能否为其提供低廉快捷的外部资金。 （四） 目标客户群定位 按照社区银行的定义，我国社区银行的客户应该是社区内的中小企业、社区居民和农民。这里的社区并不是一个严格界定的地理概念，按照中国的区域划分和银行的分布习惯，这里的社区偏向于一个市，一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。由于十分熟悉本地的客户， 社区银行能更容易获得借款人的”软信息“，从而在审批客户的贷款时 ,不会只关注他们的财务数据 ,还会考虑这些借款人的个性化因素 ,如资金流量及发展前景等。因此 ,社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模贷款上具有巨大的比较优势。 另一方面， 除了社区银行凭借其深厚的信息积累和简便优良的服务，用少量的资金解决客户的资金需求之外，社区银行还能从目标客户群处获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民 ,他们的存款利率敏感性低 ,短期内存款余额可能有所波动 ,但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源 ,是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下 ,社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外 ,由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持 ,因而会收取比较高的贷款利率。这样 ,社区银行获得的净利差就高于大银行 ,从而能向存款支付更高的利率。 （三）社区银行的发展战略 通过以上对中国社区银行的市场定位分析中， 我们可以看到社区银行具备了一定的优势和市场机会，社区银行在其发展过程中应该凸显自己的特色，与大银行形成互补之势，从而提高自身的竞争力。 1、 建立社区银行品牌内涵。社区银行的企业文化是与客户的紧密联系性和方便快捷。企业文化的建立是一个系统性的工程，大至资金运用，社区银行的资金来源与社区， 同时也用之于社区 ，尤其可以优先考虑和社区生活质量相关的相关的一些企业，如旅游、医疗等行业；而细节方面，如营销手段，甚至人员的雇佣，都可以与社区紧密联系，使得客户切实感受到这是一家贴心的身边的银行。 2、 科学评估市场，疏通中小企业融资渠道。社区银行由于其贷款门槛较低、贷款程序快速简便，从而成为当地中小企业资金的主要来源。中国现在还是个发展中国家，大量的中小企业不断涌出，这的确为社区银行提供了发展空间， 但是中小企业自身固有的缺陷，如管理制度、财务体制的不完善和较弱的抗击风险能力，也使得社区银行积累了大量潜在的的风险。 因此社区银行需要科学评估市场， 增强对市场信息的把握和对市场前景的预测能力。 3、 创新产品，满足客户个性化金融服务需求。随着居民消费水平的提高，创新产品，满足客户个性化金融服务需求。居民的金融服务需求具有额小量大、面广的特点，但大银行往往出于规模经济的考虑，只能提供标准化的差异小的产品。而社区银行则各适合作此类“零售型”业务，可针对社区居民的具体要求设计个性化产品，,而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型 ,释放居民的消费潜能。 参考文献： 1、 杨晔．我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究［J］．《当代财经》．2008.1 2、 贾若起,张 艳．SWOT分析下的社区银行市场定位战略选择［J］．《财经界》．2007.4 3、 严谷军．社区银行在美国银行体系中的市场地位分析［J］．《武汉金融》．2007.9 4、 郑艳丽，刘艳君美国社区银行市场定位分析 ［J］．《金融教学与研究》．2007.2 5、 李国文．我国银行体系中的社区银行内涵及其作用分析［J］．《上海商学院学报》．2007.3 | 
