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地域文化对保险产品消费的影响

作者: 来源: 日期:2013-12-7 16:43:18 人气: 标签:
地域文化对保险产品消费的影响
 
                          南开大学经济学院 史槟 
 
在市场营销中,产品的销售者要想准确预测和把握消费者的行为是困难的,但消费者的消费行为还是有规律可循,我们可以通过科学地分析消费者心理、行为以及影响其消费行为的因素,达到产品与消费者需求共鸣的效果。其中,地域文化是影响消费者行为的重要因素,在设计、推广保险产品时考虑地域文化特征对保险产品消费的影响尤其重要。
一、    经济发达地区参与购买商业保险程度相对较高
通过对上海、北京、浙江、江苏、天津、河北、云南、安徽、陕西九个省(直辖市)的城市居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入与保险收入的对比发现,不同的地区和人群对保险产品的消费存在很大的差异。
以下是2007年中国九个省(直辖市)统计数据。(数据来源:国家统计局2007年统计公报)
(一)原始数据
省份
城市居民人均可支配收入
农村居民人均纯收入
保险费收入
金额(元)
年增速
金额(元)
年增速
金额(亿元)
年增速
北京
21989
13.90%
9559
10.90%
498.00
21.00%
天津
16357
14.50%
8752
10.20%
150.91
43.50%
河北
11690.5
13.40%
4293.4
12.90%
332.30
31.10%
上海
23623
14.30%
10222
11.00%
482.64
19.40%
江苏
16378
16.30%
6561
12.90%
577.10
15.20%
浙江
20574
8.40%
8265
8.20%
441.94
21.80%
云南
11496
7.80%
7922
7.30%
111.86
17.40%
陕西
10763
16.10%
2645
17.00%
150.50
29.50%
安徽
11473.6
17.40%
3556.3
19.80%
201.80
22.60%
注;保险费收入包括:财产险、寿险、健康险、意外伤害险收入
(二)九个省(直辖市)城市居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入与保险费收入相关系数
相关系数表 
城市居民人均可支配收入
农村居民人均纯收入
保险费收入
城市居民人均可支配收入
1
0.832
0.728
农村居民人均纯收入
0.832
1
0.422
保险费收入
0.728
0.422
1
相关系数计算方法说明:相关系数是对两个变量之间关系的量度,或者说两个变量变化的共同趋势有多少。通过对九个省(直辖市)的城市居民人均可支配收入与保险费收入;农村居民人均纯收入与保险费收入变量之间的关系,计算出相关系数。
• 相关系数公式:
• 相关系数的绝对值越大,相关性越强,相关系数越接近于1和-1,相关度越强,相关系数越接近于0,相关度越弱
• 通常情况下相关系数0.8-1.0为极强相关;                 0.6-0.8为强相关;0.4-0.6为中等程度相关;0.2-0.4为弱相关;0.0-0.2为极弱相关或无相关
二、地域文化的差异体现消费者购买保险产品时的险种差异
文化是影响人的欲望(包括消费需求欲望)、行为(包括消费行为、购买行为)的基本因素之一。地域文化的形成往往和当地的历史传统与文化传统密切相关,不同地域由于自然环境和社会环境的制约和影响,会形成不同的文化特征。
以下是北京和江苏两地2008年1月-10月的统计数据(数据来源:中国保监会网站)
 
单位:元
 
财险
寿险
意外险
健康险
北京
1110470
3376291
81830
430174
江苏
1530810
4675781
161581
430898
从以上数据可以看出:由于区域的经营实体不同,使得人们购买保险产品的选择不同。江苏省从业人员有85%都是个体经营者,他们倾向于给自己和家庭购买实质性的险种,如寿险、财险和意外险;而北京市从业人员多为大型企业经营者及公务员,购买保险产品的倾向多为团体保险和附加健康险。
因此,在不同的地区,在把握消费者行为的基础上还要细分市场。在个体经济发达地区,应主要设计并推广个人寿险产品、财险产品以及满足个体经营业务需求的责任险、信用险等;在大型企业比较多的北部地区,应主要设计和推广财险、附加养老险以及重大疾病等附加医疗保险。
此外,由于区域的气候、经营条件不同,在保险营销中要充分考虑地域特点。例如东北地区气候寒冷,容易发生冰雹、雪灾等自然灾害事故,根据这种地域特点,应该在东北地区主推与此类灾害事故相关的财产险。同样,东部沿海、中西部山区也应有与当地气候相关的财产险险种。农村地区对保险产品的需求也有很大差异,保险产品主要针对社会最低医疗、生活保障、庄稼自然灾害、家畜保险等。
总之,保险产品的消费与其他产品一样,经济、文化、地域、品牌等因素对消费者的影响非常大,产品设计者既要遵循营销学的基本原理又要创新思维,综合考虑消费者的心理。更为重要的是,保险产品要真正符合广大消费者利益,经受的起时间检验,让保险产品伴随着企业、家庭、个人一起成长,为人类的健康发展保驾护航。
 
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