| 如果钱放在银行里都不安全 说这话真让人毛骨悚然，在我们的记忆中，在我们所听到的所有的关于家庭理财的忠告中，在我们关于钱的所有的信条中，从来都是同一个声音：钱放在银行里是最安全的。而且中国人90％以上的家庭也都是这样做的。 可现在连主流媒体都告诫我们说，别以为钱放在银行里就是安全的，银行也会破产倒闭了，前几年，不是广东己经有家银行倒闭了吗? 1999年1月16日，广东国际信托投资公司正式破产。这是新中国第一家正式宣告破产的金融机构。宣告破产的银行还不止这一家，更早的时候，中银信托投资公司、中国农村发展信托投资公司、海南发展银行和中国新技术创业投资公司，先后被接管或关闭。 银行破产倒闭了，存款人的权益呢? 央行有关负责人多次公开指出，对存款人、投资人只能实行“有限保护”。“（过度保护）会使他们不关心金融机构的经营健康与否，不关心金融产品的风险，从而也会产生较大的道德风险。” 我们能不能反问一句：凭什么金融机构的经营风险，要让存款人承担? 这是该由存款人承担的责任吗? 而储户又如何知道“金融机构的经营健康与否”这样连银监会都未必能知道的商业机密?储户有监督权吗?谁授予过储户的监督权? 储户有管理权吗?谁授予过储户的管理权?既没有监督权又没有管理权，又如何让储户承担这八竿子都打不着的“金融产品的风险”?如果储户给银行存了钱还得天天盯着银行，累不累? 闹心不闹心? 银行经营不善，怎么就成了储户的“道德风险”? 还“较大的”? 这话听得让人觉得老百姓靠山山倒，靠水水流，跟民歌里唱的小白菜似的，三岁两岁，离了娘呀，无依无靠了。好不凄凉。 现在，存在银行里的钱的确越来越不安全了。 我们常从各种媒体的报道中听到见到，公民存款在银行里被盗，储户从银行里取出假钱，屡见不鲜，媒体都懒得报道了。自动提款机被人作了手脚，自动提款机吞蚀了储户存入的钱不认账，银行居然说，我们没有责任，自动提款机是放在银行门外的。听这话彷佛放在银行门外，就与银行没了关系，自动提款机彷佛跟路灯似的，归市政公司路灯管理处管。 银行的工作人员在外私自揽储不入账，银行说，那是他的个人行为。银行不为来取钱的储户提供可使用的验钞机，储户竟然从银行取钱取出了假钞，只要出了银行的门，储户干瞪眼都没办法。 央视国际 2005年3月9日还报道了这样一条新闻： 广州花都公交公司的500多名职工在发薪水那天，每人领到的竟然都是一捆重达6.4公斤的一元硬币，数量多达千枚以上。出现这种情况主要是由于银行拒收硬币引起的。目前，花都公司共有140多部无人售票车，每天收取的硬币数额在13万元左右。从过年到现在公司已经积压了约50万元的硬币，由于无法存入银行，现在除了职工工资，就连公司的其他开销也都得用硬币来支付。 难道说，银行改制的结果是连该作的事都不作，服务越来越差吗? 这些年的实践证明，仅靠密码取钱确实存在着漏洞，中国居然还出了个专门生产假银行卡、利用监视器盗取密码、从银行盗走储户存款的专业村。还有歹徒闯入家中，强索密码后取走存款的案件屡屡发生。 有人将这样的事告到了法院，法院审理认为，银行工作人员在操作上，是按照银行业制定的内部工作流程工作的，操作上并无过失，所以不承担赔偿责任。全然不审查银行的工作流程有无漏洞，储户挨个肚子疼。 我们该不该反省我们的“密码取钱”制度?大家提了许多修补此漏洞的办法，可银行就是不理不睬，你有什么办法?难怪2004年银行业进入《中国十大霸王行业》，排位第6。 最近，网上还出现了假银行网站，那假银行网站与真假银行网站让人真假难辨，该网站发布声明说，因为修复银行档案，需要核对储户存款密码账号，你若按它的要求一输，你的存款便立刻人间蒸发了。 这样的新鲜事儿，让人听听都毛发倒竖。 那么，这样一个问题便油然而生：如果钱放在银行里都不安全，那么，谁能告诉我，我们的钱该放在哪里? 专家说，要加强自我防范意识。请问，怎么个加强自我防范意识法?买保险柜，雇保镖吗？你买得起，雇得起吗? 可我们能不能换个角度想想：如果钱放在国家的银行里都不安全，那么，置《中华人民共和国宪法》中庄严保证的 “国家保护公民合法的私有财产”于何地? “国家保护公民合法的私有财产”，岂不大半成了空话? 老百姓省吃俭用攒下的那点儿血汗钱，容易吗?后半辈子的生活，全靠它了。要是就这么没了，那不是要老百姓的命吗? 储户们是谁?那不都是你们的老爹老娘老爷老奶吗?摸摸你们的良心，你的心是肉长的吗?你能忍心不管吗? 银行要收“点钞费” 据中央电视台经济频道报道，根据有关部门发布的《商业银行服务收费管理暂行办法》，对其中“大额现金取款业务”做出如下规定：一次提取5万元以上（含5万元）大额现金的，或当日发生额在5万元以上者，从2003年10月1日起，收取不高于发生额1％的点钞费。 即一次（或一日）提取5万元以上（含5万元）大额现金的，假如我要去存或取5万元，这并不是一个很大的数字，就得付给银行500元的“点钞费”。500元的点钞费这对于我并不是一个小数字。你若一年支取两次超过5万元的现金，你把这笔钱的利息全都赔给它还不够。您还能把点钞费不当一回事吗? 你能不佩服银行的账算得有多么精吗? 是我就这么办：我一次只取49999.99元，只存49999.99元。这叫“合理避费”。 看谁精。 你还得为我准备好一把钢蹦儿，少1枚都不成。就是那句挺经典的话：“一个都不能少”。 可工商业户就不好办了，对于工商业户，一天的现金流量超过30万元的，每天假如一进一出，就要为此付出3000元，一个月就是9万元，一年超过100万元，这恐怕也不是个小数字。 可以肯定，对于保险柜的生产厂商，银行要收“点钞费”，绝对是个好消息。 一个“点钞费”，银行就能把每年要支付给储户所有的利息，都吃个干净还肚子不饱。真是“好大一张嘴”！ 我们知道，银行的钱实际上是储户的钱，银行拿了储户存在银行的钱去发放贷款，赚取存贷之间的利差，这是金融业生存的基石。 是储户的存款造就了如此强大的，无处不在的金融业，拿着9万多亿元储户的巨额存款，赚取了数字巨大的利润，成为中国经济的命脉。 我们看看每座城市中最辉煌的建筑，最壮观的建筑都是银行的大楼，遍地开花的储蓄所比公共厕所还多，而这些大楼都是用储户的钱盖成的，庞大的金融大军是用储户的钱养活的。银行业不但不对储户心存感激，视储户为自己的衣食父母，反而要对储户收费再收费，这不就是那句“一个萝卜两头切，便宜全让他占了”的话吗?这果真是一种公平吗? 银行对储户的服务从来就不是什么“免费的午餐”，银行对储户的服务从来就不是什么对储户的施舍，银行对储户的服务从来与雷锋精神无关。又何言“免费的午餐吃不成了”?好像储户反倒占了银行多大便宜似的。 关于这件事，我们只要看看这一点就足够了，对于吸纳储户的存款，银行业向来是“卧榻之侧，岂容他人酣睡?”绝不允许别人伸进一双筷子的。若是谁竟敢伸进一双筷子，立刻有 “非法集资罪”伺候。你就可以明白，绝对垄断的银行业所经营的是多么赚钱的业务。 我想，各行各业的现金流也都是要点钞的，按照同样的理由，是不是都该收“点钞费”?凭什么你收我不收?你模样儿长得比别人心疼? 会不会明天超市购物也要收“点钞费”了? 到邮局汇款、取款也要收“点钞费”了（名正言顺）?到财务处领工资也要收“点钞费”了?会不会爆发突如其来的“点钞费”疫情? 还有，我到银行去取钱，你把钱付给我，你的工作并未完成，我必须还得再核查一遍，经我核对无误，这个取钱的过程才告结束。 于是，你付钱给我得点钞，可我收你的钱，也还得点钞。如果你因为为我支付了劳动，得向我收取“点钞费”，那么，我因为为你而支付了核查的劳动，你也该给我付“点钞费”，这才公平。对不对? 凭什么你可以收“点钞费”，而我不能收“点钞费”?还记得那句古训吗：来而不往非礼也。这件事如何摆平? 还有，这个条款有个可钻的空子。 因为“点钞费”只设了上限而没设下限，既没设下限，那么下限就可以为零。于是，一些慧眼独到的、更精明的、有雄才大略的银行不收“点钞费”便是合法的。于是，老百姓的存款便会水往低处流，哪家银行不收“点钞费”就会成为存款盆地，存款就会蜂涌而至。这家银行就会成为竞争中的大赢家。 银行要收“点钞费”，有戏。 霸王行业的霸王条款 2005年3月17日，央行第二次调高了个人住房贷款利率。于是，许多用按揭方式贷款买房的人，打算提前还贷。应当说，这是再正常不过的市场反应，这既是国家所希望看到的，也是银行撒出此网，所期待的斩获。 因为央行之所要再次调高个人住房贷款利率，就是要释放由于过热的中国房地产所堆积的、危若累卵的、高达27000亿元的中国房地产业的银行贷款，化解潜在的金融风险，降低中国房地产发生呆坏账的机率。修砌和加固中国金融业与中国房地产业之间的防火墙。 央行此举包含着的动机没有什么不对。可利己却不能损人。我想，这是个很普通的道德准则，不仅适用于商业。 于是，这里便出现了第一个问题：是银行出台的房贷新政，导致贷款人提前还贷，这是贷款人单方违约吗? 可贷款人提前还贷，你还要处罚贷款人，这是个什么理儿? 3月17日，央行调高个人住房贷款利率，已不是第一次调高个人住房贷款利率，它是2004年10月29日第一次调高个人住房贷款利率的一种伸展和延续。实际上，那时“提前还贷该不该收违约金?”的问题便己浮出水面，可惜的是那次的辩论未能激化，于是，便未能深入，未能深入到像“电话卡余额该不该作废”的那种程度，于是，便未能争出个青红皂白，成为一个没有结论的问题。 由于新利率将从2006年1月1日起正式执行，所以2005年年底将掀起一股提前还贷的高潮。在设计此方案时，银行便己为自己预留了缓冲期，这个缓冲期长达8个多月，应当说,够足分了。 为应对提前还贷，广东多家银行已准备出台措施，对提前还贷收取违约金。据报道，中行已规定，收取还款额的一个月的利息作为违约金，而农行、建行、工行则在紧急商讨中，估计会在1～2月内出台具体措施方案。 据北京市工商行一家支行提供的数字，该支行3月份提前还款额达600多万元，同时当月还收到提前还款申请100多笔。该行表示，由于市民提前还款需要提前30日，向银行提出书面申请，因此这些已经还款的金额，实际上是在央行此次调整房贷利率前申请的。他预计4月份还款金额还会增加。而且大部分银行提前还贷需要提前预约，但时间太长，有的市民去年底提交申请，却已经排到今年的5、6月份才能受理。 由此看来，提前还款的数量还不算很大。但也不算很小。 那么，提前还款的违约金数目有多大? 举例说，如果客户2003年3月份买的房子，今天提前还款30万元。那么违约金就以30万元一个月的利息来计，利率按照原合同签订的还款利率（5.31%/12=0.44%）执行，违约金为1320元左右。 违约金数目并不是个无足轻重的小数字。 对于此事，律师们说，如果贷款人与银行所签的贷款协议中，没有“提前还贷要收违约金”的事先约定，那么“提前还贷要收违约金”一说便不能成立，可以拒付。如果有该条款，可以协商。可据调查，大多数贷款人与银行所签的贷款协议中，都有明确的“提前还贷要收违约金”的事先约定。 看来“提前还贷要收违约金”势在必行，那么，对“提前还贷到底该不该收取违约金?”的讨论便显得既紧迫又实际。 2005年，中国银行业进入消费者评选出的《中国十大霸王行业》，排位第6。而“提前还贷要收违约金”则是霸气十足的最有代表性的，霸王行业的霸王条款。 此条款让人立刻产生的联想，是出自《左传·僖公十年》里的那句成语：“欲加之罪，其无辞乎!”翻成现代汉语，即：“要收你的钱，还怕找不到理由吗?” 这是文言雅语，若是用老百姓的市井俚语说，那叫：“要钱不要脸”。别嫌这话粗，话粗理不粗。这话直白，一针见血，还是传神之笔。一笔下去，形神兼备，惟妙惟肖，活灵活现。 银行对“提前还贷要收违约金”所做出的解释是：“提前还贷打乱了银行的资金安排，造成了银行的利息损失，所以，要收违约金”。 说得好像蛮有道理。 还是用老百姓的市井俚语来评说吧，那话结实，还言简意赅，形象生动。那叫：“吃屎的把拉屎的给箍住了”。这话粗了点儿，说文雅些，那叫：“叫你用你就得用，不用也得用，不用就罚，你敢不用?”。 您说，是不是满脸的横肉? 贷款人借银行的钱，提前还给银行了，降低了银行的坏账风险，降低了银行的准备金率，充盈了银行的金库，加快了银行的资金周转。不要忘记这句商业格言：“市场上最好的商品是卖得最快的商品”。 而且，贷款人的中长期贷款因提前归还，而变成了短期贷款，而贷款人的短期贷款，还是按照要高出许多的中长期贷款的利率付息的，银行己经占了贷款人的便宜。一个萝卜两头切，便宜全让他占了。可就这，银行不但不对贷款人心存感激，还要罚贷款人违约，这是个什么理儿? 贷款人还给银行的钱，银行还可以拿出去放贷，怎么会造成了银行的利息损失?凭什么处罚贷款人?也许，银行会说，如果你还给我的钱又贷不出去，岂不是造成了我的利息损失? 笑话，你的钱贷不出去，那是你的经营风险，凭什么把你的经营风险要我来承担?而且，提前还贷还预留了长达8个多月的缓冲期，这个缓冲期够长了。还要提前三十天预约，你要再贷不出去，怪谁?再说，现在有几家银行为有钱贷不出去犯愁的? 说白了，“提前还贷要收违约金”，那叫无孔不入，千方百计要钱。 除了“霸王行业的霸王条款”，还能对“提前还贷要收违约金”做出别的解释吗? 结论 看来，银行的改制不能只考虑银行自身的商业利益，还得更多地考虑储户的利益，把储户的利益当成立身之本，那才是正确的思路。 银行不是一家单纯的商业机构，它还代表国家行使管理金融的权力，为百姓当家理财。这才是我们所说的“银行”的真正的概念。 而且，诚实信用是银行业的立身之本，就像黄金是银行业的镇库之宝一样。 如果钱放在银行里都不安全，如果银行业总是利用负利率，听任老百姓的钱在银行的金库里缩水贬值，越存越少，如果银行连起码的安全感都不能给予储户，那么，我们还要银行干什么? 如果银行改制的结果是服务越来越差，收费项目越来越多，服务质量越来越差，收费额越来越高，安全度越来越低，现在所发生的情况便己经如此。那么，这样的银行改制是在前进，还是在倒退? 如果我们向银行发问：银行改制给老百姓带来了些什么? 银行改制该改什么？银行该如何回答? FIC |
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